Le montant des intérêts d’un prêt relais varie selon trois paramètres principaux : le taux nominal appliqué par la banque, la durée effective du crédit et le type de franchise choisi. Comprendre comment ces variables interagissent permet d’anticiper le coût réel d’une opération d’achat-revente, qui dépasse souvent la simple lecture du taux affiché.
Taux du prêt relais en 2026 : comparatif avec le crédit immobilier classique
Le prêt relais affiche un taux systématiquement supérieur à celui d’un crédit immobilier classique. La Banque de France publie des statistiques mensuelles qui permettent de mesurer cet écart.
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| Indicateur | Prêt relais | Crédit immobilier classique |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt moyen (mars 2026) | 3,62 % | Inférieur au taux relais |
| Taux d’usure (TAEG max, depuis avril 2026) | 6,20 % | Variable selon la durée |
| Durée habituelle | 12 mois, renouvelable une fois | 15 à 25 ans |
| Mode de remboursement du capital | In fine (en une seule fois) | Mensualités progressives |
L’écart de taux entre un prêt relais et un crédit longue durée s’explique par le risque de liquidité que prend la banque. Le capital prêté repose sur une estimation de la valeur du bien à vendre, pas sur un prix de vente ferme.
Le taux d’usure de 6,20 % fixé par la Banque de France constitue le plafond absolu du TAEG. Ce plafond intègre les intérêts, l’assurance emprunteur et les frais annexes. Aucun établissement ne peut facturer un coût total supérieur, ce qui encadre directement le montant maximal des intérêts.
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Franchise partielle ou totale : l’impact direct sur les intérêts facturés
Le choix du type de franchise détermine quand et combien vous payez pendant la durée du prêt relais. Ce paramètre modifie le coût final de manière significative.
Franchise partielle (ou franchise d’amortissement)
Avec une franchise partielle, vous payez chaque mois les intérêts du prêt relais ainsi que l’assurance emprunteur. Le capital, lui, n’est remboursé qu’à la vente du bien. Ce schéma est le plus courant.
Sur un prêt relais dont le montant représente 60 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, les mensualités d’intérêts restent modérées puisqu’elles ne comprennent aucun amortissement du capital. Le coût total dépend alors directement de la durée réelle avant la vente.
Franchise totale : des intérêts capitalisés
La franchise totale permet de ne rien payer du tout pendant la durée du prêt relais, ni intérêts ni capital. Les intérêts sont capitalisés, c’est-à-dire ajoutés au capital restant dû.
Les intérêts capitalisés génèrent eux-mêmes des intérêts, ce qui augmente mécaniquement le coût total du prêt relais. Cette option convient aux emprunteurs qui supportent déjà un crédit immobilier sur leur ancien logement et ne peuvent pas cumuler deux mensualités. En revanche, la facture finale est plus lourde.
Calcul concret des intérêts d’un prêt relais
Pour mesurer le montant des intérêts, trois données suffisent : le capital avancé par la banque, le taux nominal et la durée effective du prêt.
- Le capital avancé correspond à 60 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre. La banque applique cette décote pour se prémunir contre une vente en dessous du prix estimé.
- Le taux nominal moyen se situe autour de 3,62 % pour un prêt relais en 2026, selon les données publiées par la Banque de France.
- La durée standard est de 12 mois, renouvelable une fois pour atteindre 24 mois maximum. Chaque mois supplémentaire augmente proportionnellement le montant total des intérêts.
Prenons un bien estimé à une valeur donnée, avec un prêt relais accordé à hauteur de 70 % de cette estimation. Sur 12 mois en franchise partielle, les intérêts représentent environ le taux nominal multiplié par le capital avancé. Si la vente prend 18 mois au lieu de 12, le surcoût en intérêts augmente de 50 %.
Chaque mois de retard dans la vente alourdit la facture d’intérêts. C’est la variable la moins maîtrisable et celle qui pèse le plus sur le coût final.
Coûts annexes qui s’ajoutent aux intérêts du prêt relais
Les intérêts ne représentent qu’une partie du coût total. Plusieurs frais viennent s’y ajouter et sont inclus dans le TAEG plafonné à 6,20 %.
- L’assurance emprunteur est exigée par la plupart des banques, même pour un prêt de courte durée. Son coût mensuel s’ajoute aux intérêts et pèse d’autant plus que la durée du relais s’allonge.
- Les frais de dossier, facturés à l’ouverture du prêt relais, varient selon les établissements. Ils sont fixes et ne dépendent pas de la durée.
- La garantie (hypothèque ou caution) génère des frais spécifiques. Une caution bancaire est généralement moins coûteuse qu’une hypothèque, avec une partie potentiellement restituée à l’issue du prêt.
- Les frais de mainlevée s’appliquent si le prêt relais est adossé à une hypothèque et que le bien est vendu avant l’échéance contractuelle.
Le cumul de ces postes peut représenter une part non négligeable du coût global, en particulier sur un prêt relais de courte durée où les frais fixes pèsent proportionnellement plus lourd.
Réduire les intérêts d’un prêt relais : les leviers concrets
Le levier le plus efficace reste la rapidité de la vente du bien ancien. Un prêt relais soldé en six mois coûte deux fois moins d’intérêts qu’un prêt remboursé à douze mois.
La négociation du taux nominal auprès de la banque reste possible, surtout pour les profils présentant un faible risque (apport personnel conséquent, bien situé dans un marché actif). Comparer les offres de plusieurs établissements permet d’obtenir un écart de quelques dixièmes de point, ce qui réduit sensiblement le coût sur toute la durée du relais.
Opter pour une franchise partielle plutôt que totale évite la capitalisation des intérêts. Ce choix suppose de pouvoir assumer les mensualités d’intérêts en parallèle d’un éventuel crédit immobilier existant, mais la franchise partielle limite le coût total du prêt relais.
Le montant des intérêts d’un prêt relais dépend donc moins du taux affiché que de la combinaison entre durée réelle, type de franchise et frais annexes. Avec un taux moyen de 3,62 % et un TAEG plafonné à 6,20 % en 2026, l’écart entre un prêt relais bien calibré et un relais qui s’éternise peut représenter plusieurs milliers d’euros de différence.
